Le PTZ, prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit immobilier sans intérêts et sans frais de dossier, accordé par l'État aux primo-accédants pour financer l'achat de leur première résidence principale. L'État prend en charge les intérêts à la place de l'emprunteur.

Son montant est fonction de la zone géographique du logement acheté et ne financera qu'une partie de l'achat, qui devra être complétée par un prêt bancaire classique et/ou un apport personnel. Ce logement peut être neuf ou ancien avec travaux.

⚠️ Nouveautés 2026 : Le PTZ est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. Depuis le 1er avril 2025, les logements neufs sont éligibles sur toutes les zones du territoire (appartements et maisons individuelles). Les plafonds de ressources ont été revalorisés de 8 à 13 % selon les zones.

Quels critères remplir pour accéder au prêt à taux zéro ?

Pour vous aider à déterminer vos droits au prêt à taux zéro, un simulateur est disponible sur le lien suivant : Simulateur - Calculateur PTZ

Pour bénéficier du prêt à taux zéro, vous devez :

1. Certifier ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant la demande de prêt.

Cette condition peut être non exigée si l'un des occupants du logement est :

• Titulaire d'une carte d'invalidité et dans l'incapacité de travailler,
• Bénéficiaire de l'allocation aux adultes handicapés (AAH) ou l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH),
• Victime d'une catastrophe (naturelle ou technologique) ayant rendu le logement définitivement inhabitable. La demande doit être réalisée dans les 2 ans suivant la publication de l'arrêté constatant le sinistre.

Vous pouvez demander le transfert de votre PTZ si vous bénéficiez d'un PTZ en cours et que vous vendez votre logement pour en acheter un nouveau.

2. Habiter dans un secteur géographique concerné

Le zonage A/B1/B2/C détermine les plafonds de ressources et les montants finançables. Pour connaître la zone de votre commune : www.service-public.fr

3. Respecter des conditions de ressources

Vos ressources ne doivent pas excéder un plafond déterminé en fonction de la composition du foyer et de la zone géographique. Les ressources prises en compte correspondent au plus élevé des 2 montants suivants :

• La somme des revenus fiscaux de référence de l'ensemble des occupants du logement pour l'année N-2 (pour une offre en 2026, ce sont les revenus 2024 figurant sur l'avis d'imposition 2025),
• Le coût total de l'opération divisé par 9.

Ces plafonds ont été revalorisés de 8 à 13 % selon les zones pour 2026. Utilisez le simulateur officiel pour vérifier votre éligibilité avec les valeurs exactes en vigueur.

4. Agréer aux deux conditions ultérieures à l'obtention du prêt :

• Le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux ou l'achat du logement.
• Le logement ne doit pas être loué pendant les 6 années suivant le versement du prêt.

Quels types de logements permettent d'obtenir un prêt à taux zéro ?

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été élargi. Un PTZ peut être accordé dans les situations suivantes :

• L'acquisition ou la construction d'un logement neuf (appartement ou maison individuelle) situé sur l'ensemble du territoire, toutes zones confondues — c'est la catégorie la plus avantageuse en termes de quotité.
• L'achat d'un logement ancien en zone B2 ou C, à condition d'entreprendre des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération et permettant d'atteindre au minimum la classe D au DPE après travaux.
• L'achat du logement social que vous occupez actuellement.
• L'achat d'un bien immobilier dans le cadre d'un contrat de location-accession.
• L'acquisition de droits réels immobiliers dans le cadre d'un bail réel solidaire.
• L'achat d'un logement dans le cadre d'un contrat d'accession à la propriété bénéficiant d'une TVA réduite.
• La transformation d'un local existant en logement.

Il ne peut être accordé qu'un seul PTZ pour une même opération immobilière.

Quels sont les montants alloués par le PTZ ?

Le montant du PTZ correspond à un pourcentage (quotité) du coût plafonné de l'opération, selon la tranche de ressources du foyer. La quotité est déterminée en divisant le revenu total des occupants par un coefficient familial :

Pour les maisons individuelles neuves, les quotités applicables sont plus faibles (10 % à 30 % selon la tranche). Pour l'ancien avec travaux en zones B2/C, des règles spécifiques s'appliquent. Utilisez le simulateur officiel pour un calcul personnalisé.

Le montant de votre PTZ est calculé en appliquant cette quotité à la partie du coût de l'opération retenue (plafonnée par décret selon la zone et le nombre d'occupants). Le montant du PTZ ne peut pas non plus dépasser le montant total des autres prêts de 2 ans et plus finançant l'opération.

Exemple : un couple avec 2 enfants (Tranche 2) achète un appartement neuf en zone B1 à 300 000 €. Le plafond d'opération retenu est de 243 000 €. Le PTZ = 243 000 € × 40 % = 97 200 € à taux zéro.

Quelle est la durée du remboursement d'un prêt à taux zéro ?

La durée maximale de remboursement est de 25 ans. Elle dépend de vos revenus, de la composition du ménage et de la zone géographique. Plus les revenus sont élevés, plus la durée de remboursement est courte. Le remboursement comprend 2 périodes :

• La période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (5, 10 ou 15 ans selon vos revenus).
• La période de remboursement, qui suit le différé (10 à 15 ans).

Quels établissements sont habilités à accorder ce prêt à taux zéro ?

Seuls les établissements bancaires ayant signé une convention avec l'État sont habilités à distribuer le PTZ. Le choix de la banque est libre. En revanche, l'établissement prêteur apprécie librement la solvabilité et les garanties de l'emprunteur et n'a pas l'obligation d'accorder le PTZ. Il peut être utile de solliciter plusieurs établissements pour comparer les conditions du prêt complémentaire.